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新西兰储备银行RBNZ一项研究发现，尽管银行设置各种规定的初衷是为了阻止洗钱行为，但这些规定伴随着线下银行营业网点的减少，让人们在银行开户正变得越来越难。
该研究发现，三分之一的银行窗口工作人员表示他们每个月、甚至每周都会遇到无法满足客户开户需求的情况。
主要障碍是客户的尽职调查要求（为满足反洗钱法律而设立），以及这些法规的执行方式。
出现的问题包括客户无法提供地址证明信或有照片的身份证明、语言障碍或无法前往银行网点。
央行还指出，所有主流商业银行的线下营业网点数量从2011年的1130家门店下降到2022年的577家门店。
此外，营业时间也有所下降。几乎三分之二的偏远地区营业网点每周运营时间少于35小时，而城市营业网点中也有38%在这一标准以下。
在开户过程中常常受阻的客户群体包括新移民人群、不讲英语的人群、农村地区客户、信托机构、年轻人以及毛利信托机构。
央行表示，尽管在反洗钱框架下，各家商业银行对各自的客户群体有完善了解非常重要，但提供身份证件对于某些人或团体来说仍然是一个问题。
去年10月，政府宣布了一项工作流程改革计划，就存在问题的相关领域进行完善。但央行表示，身份验证似乎仍然是一项重要基础之一。
调查中一名受访对象表示，对于许多年轻人来说，身份证件是一个问题。尤其是那些刚刚脱离未成年人福利部（OT）福利体系下的年轻人。这些无法及时开设银行账户的年轻人可能会在其财务境遇上面临持续终身的负面影响。
央行首席财务包容性政策顾问Tom Bayliss表示，各家银行在执行身份证明有关规定时的做法可能有所不同。
"有些银行员工在遵循具体要求时非常严格，比如可能需要一份在最近12个月内有效的地址证明；另一些员工则能够更灵活地处理，接受各种文件来开设银行账户。客户在办理业务当天遇到的是哪位员工，很大程度上决定了他们最终的结果。"
他表示，对于商业银行来说，其中一种折中方案可以是推出一种功能更少的简化版银行账户。"（这种账户）可以允许人们进行基本的账单支付、日常转账，一些满足生活必须的功能。有些可能依赖于福利拨款生活的人，或者第一次进行银行开户的年轻人，他们可能没办法提供身份证件或地址证明材料，他们可能没有驾照或者护照。"
他表示，这是一个全球性问题，银行业基础设施和法规要求的变化在无意中对银行开户的便捷性造成了影响。
他表示，有一系列需要采取行动的关键领域，包括商业银行应该对那些他们无法提供帮助的客户更好地留存记录。"应该做的是设置一些指标，以追踪银行开户情况随时间的变化。"
此外，还应该有关如何处理"灰色地带"的指导意见，包括如何运用灵活性，以及更具包容性的开户最佳实践流程。
"财务包容性能够赋予人们管理金钱的能力、建立信心，并参与经济活动。解决财务参与的障碍，是与我们现代化立法框架一致的战略重点，"副行长Simone Robbers说。
超过四分之三的受访员工表示，他们被鼓励采取谨慎或非常谨慎的态度来处理开户流程。仅有不到一半的员工表示他们接受过如何运用灵活性的培训。
"这项研究是新西兰银行开户体验的一个缩影，它概括描述了促进高效且包容性强的开户流程所需的变化。" Robbers说。
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